Arriba las manos!, esto es un banco.

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Estos últimos días de sol en medio del invierno me han puesto optimista y patriota. De hecho ya estoy pensando en el dieciocho que se acerca a pasos agigantados. Pero como nada es tan bueno, y mi pesimismo dialéctico aflora inevitablemente, me puse a pensar en pajas mentales sobre lo típicamente chileno en la construcción de la sociedad contemporánea y otras hierbas,  y me acordé de los bancos. Así nomás.

No hay nada más chileno que la banca. De hecho, por si lo había olvidado, la banca chilena existe gracias al financiamiento estatal de su crisis del  año 82. Seamos claros, la actual solvencia del sistema bancario es producto del impúdico salvataje que le regaló nuestro tristemente célebre Capitán General, exigiéndole como única contraprestación que desde ese momento “no lo hicieran mas”, y se impusieran ellos mismos una regulación que no permitiera que sucediera lo mismo en el futuro. O al menos no de la misma forma.

En simple, la banca chilena no es esa empresa eficiente, moderna, competitiva que nos sugiere su creativa publicidad. Nada más falso. La banca chilena es discriminatoria, cara, arbitraria, con reglas poco claras o derechamente oscuras, con barreras de acceso, implacable en sus ejecuciones, maneja listados ilegales de deudas prescritas, es  poco competitiva, se colude en el establecimiento de condiciones generales de contratación, etc. En resumen funciona mas parecido a un cartel del narcotráfico que a una empresa moderna, dinámica y eficiente.

Por eso me genera una gran suspicacia esta moda de hablar de una supuesta burbuja inmobiliaria que se estaría incubando, justo en momentos en que existe un consenso incluso dentro del gobierno en torno a que es necesario empezar a exigir más de los bancos. Mas y mejor. No es coincidencia de que justamente en el gobierno de un empresario exitoso se ponga como prioridad la creación de un Sernac Financiero y se envíe con urgencia al congreso un proyecto que bajaría sustancialmente la tasa de interés máxima convencional. Y es que como diría un antiguo upeliento (acertando eso si esta vez): el sistema no da pa más.

Para ser más pedagógico y en razón del escaso nivel de comprensión del chileno medio, me detendré unos segundos a explicarles a los simples mortales, dentro de mis propias capacidades y en un intervalo lúcido que estoy experimentando, porqué no existe tal burbuja a la usanza gringa o española:

1.       El primer supuesto para que se genere una burbuja es que exista acceso universal a créditos, en condiciones poco onerosas y sin barreras de acceso a la banca. O lo que es lo mismo, que los bancos presten plata a cualquier weon.

Nadas mas alejado de la realidad shilensis, donde las barreras a la bancarización son tan grandes, que sólo para efectos de  contar con una cuenta donde depositar y girar dinero te revisan hasta el orto, te exigen  contratar productos anexos que van desde un seguro hasta un plasma y un viaje a Buenos Aires, y  lo mas innovador de todo, y que demuestra la gran inventiva y viveza del chileno: los bancos te cobran por tener plata en tu cuenta. Si pues, si usted compara las condiciones de las cuentas corrientes de otros países, donde el dinero que mantienes en el banco genera intereses a tu favor, parece un absurdo, por no decir un robo (o apropiación indebida pa los lateros puristas leguleyos). No me cree? métase a google y dese cuenta de que las tasas de los créditos otorgados por los bancos chilenos, en Estados Unidos, que no es precisamente la cuna del socialismo, es considerado usura: un delito federal.

2.       En segundo lugar, debiera existir un alza sostenida y veloz en el precio de los bienes raíces como producto de la gran oferta de créditos hipotecarios que hacen que la demanda por casas aumente, encareciéndolos exponencialmente. O en otras palabras, tendríamos todos que poder comprar casas o departamentos, y como los bancos nos prestan plata a todos y todos queremos comprar, sube el precio.

El nivel de falsedad en esta premisa es tan grande, que sólo es comparable al arrepentimiento de los milicos post dictadura o a la preocupación de la santísima iglesísima por las víctimas de sus degeneraciones pedofílicas.

Para que usted sepa, en chile, y particularmente en Santiago, lo mas caro de los proyectos inmobiliarios ejecutados por el extrañamente sobrefinanciado cartel de la construcción (sector que hasta hace poco era tratado como la rica del barrio por los empleos que generaban, reemplazados en la actualidad gracias a San Ricardo Lagos, Patrono del Retail) tiene que ver con el apartheid urbanístico que genera el precio del suelo. Esa es la realidad, no como dice la Cámara Chilena de la construcción  y los brokers inmobiliarios, ya que según ellos el alza de precios se debería al alza de la mano de obra y  a la mayor calidad de los proyectos en ejecución. Si quiere corroborarlo vaya a cualquier obra en construcción y vea la cantidad de trabajadores extranjeros ilegales subcontratados, subempleados y subremunerados. Ahora si quiere comprobar el apartheid busque un proyecto de viviendas sociales que quede a menos de una hora del centro de Santiago. Tendrá que seguir buscando un buen rato.

3.       Por último, como nuestros amigos los bancos nos prestaron plata a todos y todos nos compramos caros departamentos y casas de 30 metros cuadrados, y a todos se nos olvidó pagar los créditos por gastarnos las platas en asados y borracheras, no pudimos cumplir con dichos pagos, generando una insolvencia masiva. Esto hace que los bancos dejen de prestar plata en absoluto, lo que evita la ejecución de nuevas inversiones, que redunda en desempleo y perdida de confianza de los inversionistas en la propia banca.

Por si usted no lo sabe, esto no puede suceder en Chile por razones estructurales, ya que los mayores inversionistas nacionales son los mal llamados institucionales (o sea que invierten con las luquitas de su jubilación), y sólo pueden invertir porcentajes de su total de manera directamente relacionada a la categorización de riesgo, que se determina en el caso de los bancos, en relación a la calidad de su cartera de clientes. O dicho en otros términos, los bancos no serían tan weones como para exponerse a caídas bruscas en la transacción de sus papeles por prestarle plata a cualquier señora juanita  o juanito.

Como ven chilenos promedio, nada mas distante del caso nacional. Mas bien parece una campaña del terror que quieren generar algunos con intereses creados, a fin de evitar que se avance sustantivamente en la regulación de la banca y sus negocios, y se les exija ni mas ni menos que lo que constituye el fundamento mismo del negocio bancario: recibir plata a interés y prestar a terceros a un interés levemente mayor.

Mas allá de las necesarias reformas que ya se están generando, es hora ya de usar el banco estatal para imponer condiciones a la banca privada, dando el ejemplo en eficiencia y condiciones justas de contratación, a fin de que en sólo ejercicio de la libre competencia, se obligue a los privados a competir de una vez por todas y que en esa interacción seamos beneficiados todos con un sistema bancario inclusivo y justo.

Así que no se asuste cuando escuche hablar de  burbujas, infórmese, compare, exija, pero no se deje llevar por esas modas pasajeras y sospechosas, que si hay algo que los bancos no hacen es  perder plata.